加息了 如何选择贷款产品

加息了 如何选择贷款产品
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上一篇文章讲了浮动、固定利息的变化的一些知识，那么到底该选择什么贷款产品呢。大部份人会说那还不简单，加息了，就选择固定利息就好了。
原来做的是浮动的马上打电话给银行把浮动的利息改成固定就好了。其实还可以再分析以下几点:

1. 目前固定利息的产品中1，2，3年的利率偏高，比较低的是4，5年的固定利息。5年的固定利息最低，也是大多银行主打的产品。所以，大部份人在选择固定利息时是选择5年固定利息5 YEAR FIX。

对于目前锁定5年固定利息，特别是今年较早做了5年固定利息贷款的客户，在现在利息攀升的情况下，肯定有一种“还好我锁定5年固定利息”的想法。5年实际上是一段不短的时间。我们不排除，5年内利息下调的可能性。虽然我们都不知道什么时候。

利息下调时，而贷款合约未到期，是不可以取消合约，再换到利息较低的产品。-- 除非肯付罚款。

十几年前加拿大贷款利息是百分之十几，当贷款利息降到8%时，好多人都迫不及待的锁住8%的5年的固定利息。有的人还锁了更久。在现在看来，这些利息都太高了。

但是有时同样一批吃过亏的人，在加息的今天，又选择了5年或者更长的固定利息贷款。这段话的重点就是，选择固定利息时不要忘了利息有下调的一天。不要媒体一提加息，就假设从今天开始的５年每年每月利息都在加。

２.　选择了浮动利息的朋友也不要觉得自己做了错误的决定。您当初选择了浮动利息的理由还是同样正确的。没有任何人敢说ＰＲＩＭＥＲＡＴＥ％ 利息从今天开始的５年每年每月利息都在加。ＰＲＩＭＥ ＲＡＴＥ下调的时候，您的利息是会随着下调的。固定利息贷款产品就不会随着利息下调。

３.　对于选择了部分固定部分浮动利息的朋友，您选择了分散风险的
方法。如果想要这个方法给您带来一个比较平均的优惠利息，那么
现在的策略就是不做任何改变。坚持最初的想法。不要一有加息的消息就把浮动的部分锁住，一有减息的消息就把固定的贷款取消（当然会算一算罚款）。这样随着利息的变化不停的改变贷款产品不见得能省钱。这一点可以在股票市场上得到一些借鉴。

１９８４年到２０００年，美国股票平均增值１６％，但是投资者平均回报只有５％。　就是因为大多投资者随着市场的起伏不停的在买卖股票基金。（money sense, summer 2007，PAGE 30)什么股票升就买，以为它一定会升个不停。什么股票跌就卖，以为它一定会跌个不停。往往，适得其反。也许这个例子不是100%和贷款有关，但是有一定 参考价值。

最后，总结一下： 选择 贷款产品的时候要冷静分析一下，对于利息的变化不要太快做出反应。跟着媒体加息减息的消息不停得改变贷款策略，就和在股票市场上TRY TO TIME THE MARKET一样，不一定能得利。
(reference, http://www.usatoday.com/money/perfi/columnist/krantz/2007-03-30-market-timing_N.htm )

做固定的贷款要想到利息上调时得到的保护，下调时的风险，做浮动的贷款要想到利息上调时的风险，下调时的好处。做部分固定部分浮动利息贷款要想到利息变化时您能得到的平均值。

不是说您不能根据利息的变化而改变您现有的贷款方案，而是建议您要改变贷款方案时把好处和风险双方面都考虑清楚。我从来不给例如“我觉得利息的走势是。。。。所以您要做。。。贷款”或“奥运前利息因该。。。奥运後利息因该。。。” 之类的建议。

我希望根据贷款产品的特点，您个人的具体情况（包括）经济状况，家庭状况，等等因素。。。给您一个比较客观的建议。最后还是由您和家人讨论决定贷款方案。