澄清首次置业误区 选择合宜首付计划

(北美中文网报道) 您是否梦想拥有自己的居所？您是否有打算在近期内置业?您是否因信贷记录缺乏而担心无法申请贷款？如何选择适合的首付比例？皇家银行(RBC)房屋资产融 资部总监Bernice Dunsby列举了首次置业人士最常见的疑问或认识误区，并为他们提供针对性的建议，希望能对首次置业人士有所帮助。

      缺信贷记录，不合资格申请房贷？

      首次置业人士，往往由于种种原因导致信贷记录不够理想，因此不太肯定自己是否合资格获取房屋贷款。的确，良好的信贷评级可提高您获取贷款及房屋贷款的能力。不过，即使您的信贷记录不太理想，其实还有有一些解决办法的。

      譬如，您不妨尝试，透过最少保持准时缴付信用卡、贷款或一些杂费账单（如电费、有线电视、电话费等）的最低还款额来改善自己的信贷评级，从而符合申请房屋贷款资格。

      此外，即便您还没有在近期内置业的打算，您也应及早采取适当措施，以确保您日后能符合贷款资格。实际上，要想查核自己的信贷记录相当容易。您只需访问www.equifax.ca或www.tuc.ca，便可要求索取一份自己的信贷评级资料了。

      首期订金从何而来？

      目前，在加拿大市场上，有着各种可视乎您能负担的首期订金比例而制定的不同选择：

      1、传统房屋贷款（Conventional Mortgage）或房屋资产信贷限额：需最少缴付20%的首期订金，并备有固定和浮动利率房屋贷款，可供选择。

      由于传统房屋贷款无需就违约情况投保，故其持有成本较低。因此，尽管积蓄这类首期订金可能需时较长，但长远而言，却可为您节省房屋贷款成本。

      2、低首期订金房屋贷款：目前，大多数放款机构都有为全新或重售房屋提供受保房屋贷款（Insured Mortgage）；而要求的首期订金则远低于传统房屋贷款，最低可达至5%。

      选择低首期受保房屋贷款（Low Down Payment Insured Mortgage）的人士，必须为可能发生的拖欠付款情况投保；由于要支付保险保费，其持有成本便会较传统房屋贷款为高。

      3、利用您的注册退休储蓄计划（RRSP）作为首期订金

      在联邦政府的置业计划（Home Buyer’s Plan）下，每位首次置业人士均有资格从注册退休储蓄计划存款里，动用高达$25,000（夫妇合共$50,000）作为房屋的首期订金。只要您在 15 年内把款项归还，这笔提款便无需课税。但这笔您打算动用的RRSP 款项必须已存入您的 RRSP 最少 90 天，方符合资格。

      没有想过预先获取房屋贷款批核

      在准备置业时，很多首次置业人士都低估或高估了他们的房屋供款负担能力。一些网上计算器，如“How much home can I afford” （我可以承担什么价格的房屋），便是一个非常有用的工具，它可以让您预先知道将可获批的确实金额，使您充满信心地着手寻找在自己价格范围内的理想居所。

      而房地产代理亦会更乐意为您服务，因为他们知道您是一名认真的买家。有了预先批核的房屋贷款，您在找到合适的房子时，便可马上轻松地提出购买要约。

      最重要的是，您的预先批核房屋贷款利率将有长达90天的保证。假如利率在此期间上升，您将会获得保障。倘若利率下降，您便可自动享有所选年期的最低利率。

      Bernice Dunsby建议说：“置业的首要步骤之一，是获取预先批核的房屋贷款。这个预先批核可向卖家及房地产代理展示出，您是一位认真的买家，对商讨房屋买卖事宜有所帮助。”

      获得预先批核的另一好处是，您在开始物色居所之前，便清楚了解知道自己的实际负担能力，以及将来的供款数额是多少。

      Dunsby补充说：“预先批核房屋贷款还为您提供了90天的保证期，让您锁定利率；在利率上扬期间，这个特点对置业者是一个极佳的保障 。”

      此外，置业者通常都需要就即将购买的物业进行估价，才能获取正式批核贷款，落实买卖。

      欲知如何避免首次置业人士常犯的其他错误，可阅览：http://mortgage.rbc.com/pdfs/fthb-e.pdf；欲申请不附带任何条件的预先批核房屋贷款，请浏览:www.rbcroyalbank.com/mortgage